Банковские вклады и их реклама Банком «Русский Стандарт» 21.01.07

 

Решили накопить сбережения? Встает вопрос, в какой Банк пойти, и какой банковский вклад выбрать! На решение по выбору Банка и вклада, как правило, большое влияние оказывает та или иная реклама, и как ее нам подают. Как-то раз, зашла на сайт Банка «Русский Стандарт» с целью посмотреть процентные ставки по вкладам, и была несколько удивлена рекламными ноу-хау банка, вот и решила об этом немного написать, а заодно проанализировать пару срочных вкладов Банка «Русский Стандарт». Все давно усвоили, что в торговле, например, главное не качество товара, а умение его хорошо подать, быстро и выгодно продать. Похоже, что это правило, Банком «Русский Стандарт» взято на вооружение и отлично работает. Да, быстро и выгодно привлечь вклады в банк – это талант!

Итак, начинаю анализировать условия по отдельным банковским вкладам. Смотрю срочный вклад «Русский Стандарт-Оптимум», который рассчитан на людей со средними и высокими доходами.

Условия по данному банковскому вкладу привлекательны:

  • Срок вклада – 180 дней,
  • Сумма вклада – от 100 000,00 руб. и более;

  • Валюта вклада – рубли РФ;

  • Процентная ставка по вкладу - равна ставке рефинансирования ЦБ РФ.
  • На начало 2007 года ставка рефинансирования ЦБ осталась 11 % «годовых», значит сегодня процентная ставка по вкладу – 11% «годовых». Это высокая процентная ставка по вкладу, она даже выше самой высокой процентной ставки по вкладам Сбербанка России (10,5%) на 0,5 %.

    А вот и ноу-хау в рекламе Банка «Русский Стандарт»:

    1. «Вам не нужно беспокоиться о включении в налоговую декларацию процентных доходов по Вашему вкладу. Ведь ставка рефинансирования ЦБ РФ – это ставка, по которой процентный доход по вкладам в банках в соответствии с действующим законодательством не облагается налогом на доходы физических лиц». - При этом, банк «Русский Стандарт» напрочь запамятовал о том, что по Налоговому Кодексу РФ, при превышении процентной ставки по депозитам величины ставки рефинансирования, налогообложение производится самим банком, и никакой декларации клиенту заполнять не требуется. (Смотри статью «Налогообложение доходов по депозитам »). Зато как звучит забота о вкладчике!
  • «Преимущества этого необычного вклада оценят клиенты, следящие за тенденциями финансового рынка». - Действительно оценят, ведь в 2006 году ставка рефинансирования менялась в течение года трижды, и все, правда, в сторону уменьшения. А как считаются процентные доходы, допустим, если ставка в течение одного срока вклада, поменяется дважды? В рекламе банка об этом скромно умалчивается.

  • «Банк начисляет проценты на сумму вклада по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату начисления процентов, со дня начала срока вклада до дня окончания срока вклада включительно». – Все так просто, правда, сразу-то ничего и не поймешь. Нигде не упомянуто о том, когда наступает дата начисления процентов и их причисления к вкладу: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока вклада. Ведь от этого зависит величина доходов. И только поразмыслив над фразой, начинаешь понимать, что, кажется, начисление-то процентов производится в конце срока вклада и по процентной ставке (ставке рефинансирования), которая к этому моменту будет действовать. Возможно, я и ошибаюсь, но о капитализации процентов разговора нет. А это значит, что не такой уж это и высокий процент по вкладу. Иногда выбор вклада по принципу наиболее высокой процентной ставки, может снизить доходность вклада, если не учитывать следующее: наличие или отсутствие капитализации процентов; периодичность начисления процентов; изменение процентной ставки внутри срока вклада. (Смотри статью «Капитализация доходов. Примеры расчета доходности депозитов (вкладов) ».)
  • Изменение доходности по вкладу можно увидеть на условном примере. Так, допустим, вклад в размере 100 000,00 рублей был размещен на 180 дней с 20 сентября 2006 года. Срок выдачи вклада с процентами – 20 марта 2007 года.

    месяцы

    Количество дней по примеру

    Действующая ставка рефинансирования в период размещения вклада

    Начисленные проценты по установленному банком порядку начисления

    Если начислять проценты по ставке рефинансирования, действующей в конце срока вклада - 10,5

     



  • На главную